על פי החוק בישראל, כל מי שנוהג ברכב ממונע חייב בביטוח חובה תקף, כשהנסיעה בלעדיו עלולה להוביל לתשלום קנסות כבדים, שלילת רישיון ואף למאסר. ביטוח זה מכסה על נזקים ופגיעות בגוף בגין תאונה שהרכב מעורב בה, בין אם מדובר בנהג הרכב, נוסעיו או הולכי רגל שנפגעו ממנו. חשוב לדעת כי מחירי פוליסות ביטוח החובה אינם אחידים, ומשתנים בין חברות הביטוח השונות על פי מספר פרמטרים עיקריים כמו סוג הרכב ומאפייני המבוטח. הכרת ההבדלים הללו עשויה לחסוך לכם מאות שקלים מידי שנה, ולכן מומלץ לערוך השוואות מחירים בין החברות לפני הבחירה בפוליסת ביטוח חובה.

קביעת תעריף ביטוח חובה

חברות הביטוח הן אלו שקובעות את תעריפי ביטוח החובה, אך על פי חוק הן מחויבות לתעריף מקסימאלי שנקבע ומפוקח על ידי הרגולטור על הביטוח. כמו כן, החוק קובע מספר פרמטרים שמשפיעים על גובה הביטוח, וזאת בהתאם לניתוחים וממצאים סטטיסטיים שונים שאושרו על ידי רגולטור הביטוח. מדובר בפרמטרים המתייחסים לנהג ולרכב המבוטח, שבעיקר נועדו להעריך את מידת הסיכון למעורבות בתאונה ומתוך כך לקבוע את תעריף פוליסת הביטוח.

הסיבות לפערי תעריפים בין חברות הביטוח

על פניו, תעריפי ביטוח החובה אמורים היו להיות קבועים בין חברות הביטוח השונות, וזאת בהתאם לפרמטרים השונים של כל מובטח. ואולם, מכיוון שהרגולטור על הביטוח קבע רף עליון למחירי ביטוח חובה, ומכיוון שאנו נמצאים בשוק תחרותי, קיימים בפועל הבדלים מהותיים בעלויות. על כן, כדאי מאוד להשוות את מחירי הפוליסה בין חברות הביטוח השונות, שיכולים אף להגיע לפערים של מאות שקלים בשנה.

מרכיבי רכב שמשפיעים על תעריף הביטוח

מרכיבי הרכב המשפיעים על גובה פוליסת ביטוח חובה נקבעים בהתאם למידת הסיכון שלו להיות מעורב בתאונת דרכים, וכן בהתאם למידת הנזק העלולה להיגרם. כך לדוגמא, עלות הביטוח של רכב דו גלגלי גבוהה מזו של רכב בעל 4 גלגלים, וזאת בשל מעורבותם הגבוהה של אופנועים בתאונות דרכים, ורמת הסיכון הגדולה לפגיעה ונזקים גופניים. כמו כן, רכב ישן עלול לסבול מיותר כשלים מכאניים שיגרמו לתאונה, ומאידך רכב בעל אמצעי מיגון משופרים יפחית את מידת הפגיעה של הנוסעים בו. קריטריונים אלו משפיעים על מחירה של הפוליסה.

נתוני הנהג והשפעתם על ביטוח חובה

גם לנתוני הנהג המבוטח יש השפעה מרובה על מידת הסיכון למעורבות בתאונות דרכים. הנתונים הללו כוללים את עברו התעבורתי של הנהג, כגון מעורבות בתאונות, עבירות תנועה, או תביעות קודמות של חברת ביטוח. כמו כן, נתוני הנהג מושפעים מממצאים סטטיסטיים המשייכים אותו לקבוצת סיכון מסוימת. כך לדוגמא, נהגים צעירים עד גיל 24 או נהגים חדשים נוטים להיות יותר מעורבים בתאונות דרכים, ולכן הם ישלמו פרמיית ביטוח הרבה יותר גבוהה. מאידך, מבחינה סטטיסטית נשים פחות מעורבות בתאונות דרכים, ולכן הפוליסה שלהן זולה יותר.